법원이 절대 먼저 알려주지 않는 개인회생 신청 자격 + 변제금 미납 폐지 대응법 (이거 모르면 3년 날립니다)
카드값, 대출이자, 연체 독촉 문자에 하루하루가 지옥 같으신가요?
그래서 큰맘 먹고 개인회생을 신청했는데,
변제금을 한두 번 못 냈다고 갑자기 폐지 결정이 나왔다면… 멘붕 오시는 게 정상입니다.
더 절망적인 건, “폐지됐으니 다시 신청하려면 몇 년 기다려야 합니다”
이 말을 그대로 믿는 분들이 너무 많다는 겁니다.
사실은 다릅니다.
조건만 맞으면 재신청 기간을 크게 단축할 수 있고,
경우에 따라서는 바로 재신청도 가능합니다.
오늘 알려드리는 딱 3가지 포인트만 기억해도
당신 인생이 다시 리셋될 수 있습니다.
법원이 개인회생을 쉽게 안 받아주는 진짜 이유
법원은 당신을 돕는 기관이 아닙니다. 개인회생 제도는 성실하지만 불운한 채무자를 구제하기 위한 장치입니다.
그래서 법원이 가장 먼저 보는 게 “이 사람이 정말 끝까지 변제할 수 있는 사람인가?”입니다.
특히 다음 조건에 걸리면 개인회생 신청 자체가 기각되거나, 이미 인가된 사건도 폐지될 확률이 매우 높습니다.
- 최근 1~2년 내 소득 변동이 심한 경우
- 고정 지출 대비 변제금이 과도한 경우
- 도박, 주식, 코인 채무 비중이 큰 경우
- 변제금 2~3회 이상 미납 이력
법원은 “사정이 어려워서 못 냈다”는 말보다 “앞으로도 못 낼 가능성”을 더 무섭게 봅니다.
그래서 변제금이 한 번만 밀려도 관리위원이 바로 폐지 의견서를 올리는 구조입니다.
보상(?)이 달라지는 마법의 단어, ‘변제계획 변경신청’
변제금을 못 냈다고 끝난 게 아닙니다. 아직 쓸 수 있는 카드가 하나 더 있습니다.
바로 변제계획 변경신청입니다.
이걸 제대로 쓰면 폐지를 막거나, 이미 폐지된 사건도 다시 살릴 수 있습니다.
여기서 핵심은 법원에 이 멘트를 쓰느냐, 안 쓰느냐입니다.
❌ (나쁜 예) “요즘 돈이 없어서 못 냈습니다.”
⭕ (좋은 예) “일시적 소득 감소로 변제에 차질이 있었으나, 현재는 소득이 회복되어 정상 변제가 가능합니다. 변제계획 변경신청을 통해 납부 유예 또는 감액을 요청드립니다.”
이렇게 쓰면 법원은 ‘상습 미납자’가 아니라 ‘회복 가능한 채무자’로 보기 시작합니다.
실무상,
- 3개월 유예 승인
- 월 변제금 20~40% 감액
- 변제 기간 6~12개월 연장
이 중 하나만 받아도 폐지 자체를 막는 경우가 많습니다.
절대 그냥 넘기면 안 되는 결정문 한 장 (폐지 결정)
법원에서 폐지 결정문이 날아왔다면, 그 순간부터 시계가 돌아가기 시작합니다.
대부분의 사람들이 이걸 그냥 방치합니다.
“아, 끝났구나… 몇 년 기다려야겠네.”
이 생각, 인생 통째로 손해보는 선택입니다.
폐지 결정이 나도 즉시항고 또는 재신청을 통해 시간을 대폭 줄일 수 있습니다.
특히 아래 조건에 해당하면 재신청 기간 단축 가능성이 매우 높습니다.
- 미납 사유가 일시적(실직, 병원비, 휴직)
- 현재 소득이 다시 정상화된 경우
- 기존 변제금이 과도하게 산정된 경우
이 단계에서 개인회생 변호사 무료 상담을 받아보는 게 가장 빠른 길입니다.
혼자 진행하면 재신청이 기각될 확률이 매우 높습니다.
개인회생 신청 자격 + 폐지 후 재신청, 딱 3단계
복잡해 보이지만 실제로는 이 3단계면 끝입니다.
- 개인회생 신청 자격 점검
- 무담보 채무 10억 원 이하
- 담보 채무 15억 원 이하
- 지속적 소득 존재
- 청산가치보다 많은 변제 가능 - 변제금 미납 사유 정리
- 일시적 소득 감소 증빙
- 병원비, 실직, 휴직 자료 확보 - 재신청 또는 변경신청 진행
- 폐지 즉시항고 또는 재접수
- 감액·유예 포함한 새 변제계획안 제출
이 말 한 마디만 해도 법원 태도가 달라집니다.
“현재 소득 기준으로 변제 가능성이 회복되었으며, 성실 변제 의사가 명확합니다.”
그래도 법원이 버틴다면 재신청 소송 가능성을 언급하는 것도 협상력을 높이는 방법입니다.
결론: 이 3가지만 기억하세요
- 변제금 미납 = 끝이 아니다.
- 폐지 결정문은 방치하면 인생이 더 꼬인다.
- 재신청 기간은 줄일 수 있다.
여러분의 권리는 여러분이 챙겨야 합니다. 추가로 채무자들이 가장 많이 숨겨진 돈을 찾는 방법도 꼭 확인해보세요.
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